「財商」這個詞在理財話題裡，對大家而言已經不陌生了，但它並不是教你如何賺快錢，而是一門涵蓋金錢思維、財務知識、理財技能的綜合學問。它幫助個人有效地運用資金，實現經濟獨立和財務目標，進而擁有富足美滿的人生，值得我們深入研究學習。
對28到45歲的上班族來說，若能從「存錢」、「存股」到「建立被動收入」這三個階段紮實推進，就能夠擺脫月光族的焦慮，有錢讓自己及家人過高品質的生活，甚至達到財富自由，享受不被工作束縛、不為金錢煩惱的人生。
接下來，讓廣哥告訴你，為什麼財商如此重要，又該如何落實在日常生活裡。
圖片來源：Canva
財商教育為什麼很重要？兩個觀念你必須知道！
大部分人從小到大，都沒有接受過正式的金錢管理教育，常常只能憑感覺花錢，或者因缺乏投資知識而錯失累積資產、存款的機會。
若等到真正面臨育兒、房貸和工作壓力時，才發現資金周轉困難，心裡的焦慮感自然會令人苦不堪言。
商業周刊提到，財商教育能幫助我們重新審視花錢習慣、掌握賺錢機會，並透過「預算管理」、「資產配置」和「風險評估」等實用觀念，讓資金不再只是一筆筆被動支出，而能成為替自己工作的小幫手。
以下分享兩個重要的觀念：
觀念一：從花/存錢觀念出發
很多人之所以存不下錢，往往不是收入太低，而是不知道錢都花在哪裡。Smart自學網的理財達人建議，從最基礎的「記帳」開始，我們就能逐漸掌握自己的消費模式，進而思考那些花費是否值得。
比方說，如果你每天花一大筆錢在外食或網購，卻忽略了儲蓄計畫，那麼財商教育的第一步，就是先找出這些「財務漏洞」。只要稍微調整消費習慣，資金就能逐漸回流到存款或投資帳戶裡。
觀念二：減少對單一薪水的依賴
大多數上班族都仰賴薪水維生，可是工作未必永久穩定，若只靠一份薪水想要過一輩子，容易被景氣或產業變化影響而產生震盪。
財商教育強調分散風險，讓我們逐步建立多元收入管道。鉅亨網新聞分析，當「錢」能透過存股或被動收入來補足日常開支，就能減輕對單一工作的高度依賴，也多了一層安全感，能在職場或人生其他領域嘗試更多可能。
圖片來源：Canva
延伸閱讀：學「理財」前，先學會做好財務管理！
財商學習的第一階段：存錢 —— 建立財務安全感
談到財商，很多人第一反應是「投資」，但其實打好「存錢」的基礎更關鍵。
若月薪進帳後立刻被生活費、信用卡帳單吞沒，最後所剩無幾，那麼再好的投資工具也難以發揮作用。先養成穩定的儲蓄習慣，每個月一點一滴，總會積少成多，等存款累積到一定程度，擁有第一桶金，再來考慮進一步的投資佈局。
那麼要如何打下存錢的基礎？以下分享兩個基本步驟：
步驟一：改變月光族的習慣
假如你常常領薪不到幾天，就已所剩無幾，商業周刊建議，先從每天記帳開始，至少抓準「主要花費在哪」。
有些人會發現自己花太多在咖啡、外食或娛樂上，只要每週削減一次不必要開銷，就可能多存出數百元、數千元。下一步，可以把每個月領薪的第一筆錢自動轉到另一個帳戶存起來，或定期買入一些穩健的理財商品，防止人為疏忽而把錢全用在零碎消費中。
步驟二：緊急預備金的意義
有了初步儲蓄習慣後，建議先累積足以支付三到六個月生活費的預備金，例如至少十萬到二十萬，放在流動性高的帳戶。
面對突如其來的醫療費、工作變動或家人生病時，這筆錢能讓我們不用驚慌失措。存錢最重要的意義，在於提升我們對未來的安全感，並讓後續投資計畫有更充裕的空間。
延伸閱讀：無論收入多寡，都要學會金錢整理！
財商學習的第二階段：存股 —— 讓錢替你工作
當手頭上已經不再為每個月的開銷焦頭爛額，接下來就要佈局資金進市場開始投資，讓錢滾錢，最常見的就是股市、債市和房市。然而一般人未受過投資專業訓練，且上班族沒有那麼多時間研究投資市場，貿然投資反而賠錢機率超高！
廣哥建議投資小白從「存股」開始，也就是把部分資金投入穩定的股票或ETF，以長期持有的方式累積財富。
與其擔心股市波動，不如先用小額、定期定額的方式買進，靠時間攤平價格成本。這種存股策略相對簡單，賠錢風險極低，卻能在未來發揮可觀的滾雪球財富倍增效應。以下推薦兩個存股的可行作法：
作法一：ETF入門的好處
許多初學者在面對股市時，可能不知道該選哪檔股票，也怕自己不懂財報就跌得一塌糊塗。ETF是理想的入門工具，因為它本身已經包含多家企業股票，能分散風險。
財訊專欄提到，只要選擇追蹤大盤指數或高股息的ETF，每月固定投入相同金額，就能依照市場平均走勢逐漸累積股數。比起定存僅有微薄利率，ETF的股息或潛在漲幅都值得長期期待。
作法二：面對股市震盪時的心態
很多人一遇到股價下跌就慌忙拋售，擔心「賠錢」。然而，存股強調的正是長期投資的觀念，只要你投資的標的基本面穩健，短期下跌不見得代表真正的損失。關鍵是要做好資金分配，不要把生活必需金全部壓在股市，並維持平常心。
若看到股價下滑反而會想加碼，表示你已經對存股策略相當有信心，也理解股市不是天天漲，但從長期看可能有良好成長潛力。
延伸閱讀：偷學有錢人的 投資3心法
圖片來源：Canva
財商學習的第三階段：建立被動收入 —— 朝財務自由邁進
完成「存錢」的基礎，並開始穩健「存股」之後，許多人就會想讓資金發揮更大效益，進入「被動收入」的領域。
若能讓錢持續滾出現金流，就不必過度依賴工資，進而減少對工作變動的恐懼。以下分別介紹被動收入的形式與風險管理方法：
多種被動收入類型
除了領股息，還有人會投資房地產收租，或利用網路平台銷售電子書、線上課程，藉由長期銷售的累計達到源源不斷的收入。
關鍵在於前期的投入和選擇，像買房需要大額資金並考慮房貸壓力，經營自媒體則需要穩定產出內容。只要找對方向，並以財商知識輔佐，就能讓你的金流更加多元。
長期經營與風險控管
被動收入也不是保證「坐著就進錢」，市場需求和經濟環境可能改變，必須定期檢視自己的投資組合。若某項收入來源開始衰退，你是否能用其他收益來補足？懂得資產配置的人，會把資金分散到不同標的，並持續優化風險比例。這就是財商教育最實際的作用：幫助我們在動盪中依然能穩住，讓被動收入系統維持健康成長。
延伸閱讀：財務規劃師：有錢人做5件事情保持富有
持續學習財商的方法
財商是一條需要反覆練習的路，因為經濟情勢時常改變，你的生活階段也會發生轉折。為了保持正確方向，商業周刊也建議多管道汲取資訊，比如閱讀財商書籍、收聽投資Podcast，也可參加財商課程或加入理財社群。看到別人的案例或與同好交流，不但能防止自己陷入盲點，也能激發新的投資思路。分享三種學習財商知識的方法：
方法一：書籍與Podcast的幫助
對忙碌的上班族朋友來說，Podcast是最方便的學習方式之一，利用通勤或做家事的空檔就能吸收知識。
許多節目都會邀請經驗豐富的投資人或理財顧問分享經驗，他們如何從零開始，如何面對市場波動，這些故事常常很有啟發性。
書籍則提供更完整的理論和實務案例，像是預算管理、資產配置的細節，能在翻閱時深入思考並做筆記。
方法二：財商課程與社群交流
如果想更快速上手，可以參與財商課程或工作坊，由講師帶領從基礎理論到實際操作，並在過程裡直接解決疑問。參加這類課程也能結識同樣重視理財的朋友，互相交換心得。
比方說，你可能在課程結束後，跟幾位同學組成小型投資團，定期討論最新的市場動態，集體記帳或競賽看誰的資產配置做得好。互動過程往往能帶來更多動力，也讓人不容易半途而廢。
方法三：一對一財商教練陪伴輔導
如果你覺得看書、上課都太花時間心力，想要直接針對自己的人生訂下專屬的財務目標，那麼找財商教練一對一輔導，會是最有效率的學習財商的方式。
藉由跟財商教練諮詢，幫你釐清財務盲點、痛點和需求，直接傳授你聚焦的財商知識，並在過程中陪伴你應用，輔導你解決問題並拿到成果。
這方法能夠大幅降低你學習的時間成本、並能最快找到適合你的理財策略，更早實現財務的目標。
延伸閱讀：存不到錢，如何避開財務危機？3原則妥善理財，管好金錢第一步
財商｜讓財商融入你的生活
從「存錢」到「存股」、再到「建立被動收入」，這三大階段構築起財商教育的主幹。它們是層層遞進的。先透過存錢奠定財務安全，再用存股穩定累積財富，最終嘗試被動收入來提升生活品質和選擇自由。
面對未來的種種挑戰，財商知識能幫助你在不同階段都更能掌握人生主導權。如果你對自己的金錢使用方式還有疑惑，不妨先做小幅度的改變，例如一週少買一次外食，把省下的錢轉進 ETF，或者聽一集財商Podcast汲取靈感。
只要一步步堅持下去，就能看到財商如何在不知不覺中改變你的生活。當那筆儲蓄慢慢變大，投資組合愈來愈成熟時，你就能體會「錢」其實是最好的夥伴，只要用對方法，就可以讓它帶你走向更穩定、更自由的人生。
延伸閱讀：理財小白也學得會：用3張表格，開始理財
CTA：網路研討會
作者：廣哥
財商導師與被動收入實踐家，專精存錢規劃、ETF投資存股、打造長期被動收入現金流。他以深入淺出的教學風格，協助學員從理財零基礎到穩健投資，掌握財富增值之道。將近30年的實戰經驗，廣哥已幫助上千學員成功翻轉財務現況，開啟財富自由之門。
